Що може критися в депозитному договорі 23.12.2010

Віднести гроші в банк - тільки півсправи. Важливо отримати обіцяний відсоток. А щоб в кінці терміну вас не чекав неприємний сюрприз, прочитайте всі пункти договору з банком.

Що може критися в депозитному договорі

Експерти радять звертати увагу на умови зміни процентної ставки до закінчення договору, на штрафні санкції при достроковому закритті вкладу, а також на автоматичну пролонгацію.

Хитрий відсоток

Як відомо, на рекламних оголошеннях банки вказують найвищі процентні ставки. Тому при укладенні договору перевірте, щоб обіцяна прибутковість відповідала тієй, на яку ви розраховуєте. Якщо уклали строковий договір, змінювати ставку в односторонньому порядку банк не може. Після внесення змін до законодавства в самий розпал кризи, в грудні 2008 року, навіть при наявності в договорі пункту, що передбачає таку можливість, без вашого підпису банк нічого зробити не може. Тобто вас повинні повідомити про намір, а ваше право - прийняти нові умови або ж забрати свої гроші, отримавши визначений відсоток за весь термін використання вкладу.

Це правило не поширюється на вклади до запитання. Тут банк може розпоряджатися ставкою на свій розсуд.

Є і ще один тип депозитів - інтервальний, коли договір укладається на сім або десять днів з автопролонгацією на рік або більше. Тобто кожні сім– десять днів вам нараховуються відсотки, а потім, якщо ви не забрали гроші, договір вважається продовженим. У цьому випадку банк може змінювати процентну ставку кожен раз, коли закінчується черговий цикл.

Якщо гроші знадобилися раптом

Ситуація, коли вам потрібна велика сума грошей, може трапитися з кожним. І тут набирає чинності пункт про штрафні санкції.

Найнеприємніше, якщо в договорі передбачається комісія за дострокове зняття, наприклад, 1% від суми депозиту. Уявіть ситуацію: ви поклали гроші сьогодні, а непередбачена подія сталася через тиждень. У цьому випадку отриманий прибуток навіть не покриє ваших витрат і ви заберете суму меншу, ніж поклали.

Якщо ви отримували відсотки щомісяця, то при достроковому розірванні ці суми врахують і перерахують саме тіло депозиту. Тому підсумкова сума, яку ви отримаєте на руки, може бути нижче тієї, яку ви поклали спочатку.

Термін повернення: від двох до п'яти

Важливо звертати увагу і на термін повернення депозиту у разі розірвання договору. У більшості банків він займає від двох до п'яти днів. Але зверніть увагу, що це не календарні дні, а робочі. Тобто якщо ви прийшли в банк, наприклад, безпосередньо перед Новим роком, то не виключено, що гроші вам видадуть аж після Різдва.

Але навіть якщо не намічається свят, розраховувати на повернення грошей потрібно не раніше ніж протягом тижня. Адже якщо ви прийдете в середу або четвер, то виплата доведеться вже на наступний понеділок.

Гра на курсах

Для тих, хто уклав депозитний договір в іноземній валюті, незайвим буде звернути увагу на те, як виплачуються відсотки. Забираєте гроші наприкінці терміну - вам, швидше за все, видадуть відсотки у валюті. А ось якщо виплата відсотків здійснюється щомісяця, то банк передбачає її в гривні. Тільки ось за яким курсом?

Зараз курс НБУ і комерційний відрізняються на кілька копійок. Але були часи, коли Нацбанк робив вигляд, що не помічає різких курсових коливань, і реальна вартість "зеленого" або євро була на кілька десятків копійок вище. Тому звертайте увагу, за яким курсом банк буде виплачувати вам відсотки: за офіційним або комерційним.

Підступність автопролонгації

Ще одним приводом для розбіжності з фінустановою може стати спроба банку залишити внесок у себе і після закінчення терміну договору. Якщо у документі йдеться про автопролонгацію, то з'ясуйте, як її уникнути.

Іноді банки вимагають, щоб ви прийшли за кілька днів до закінчення терміну дії договору і написали заяву, що хочете забрати гроші. Якщо цього не зробити, вони залишаться лежати в банку, але відсоток за новим договором фінустанова не збереже, а виставить його, виходячи з поточної ситуації на ринку. Погодьтеся, зайвий візит у банк, особливо той, який працює в будні дні з 9 до 18, може викликати труднощі на роботі.

Але якщо ви пропустили дату візиту, не засмучуйтеся: гроші можна забрати. Для цього доведеться написати заяву на дострокове розірвання вже нового договору і чекати від двох до п'яти робочих днів для отримання своїх кровних.

Ласкаво просимо до суду!

Деякі банки не хочуть з’ ясовувати свої відносини з клієнтами в звичайному суді і передбачають вирішення всіх спірних ситуацій у третейському, як правило, при Асоціації українських банків. Зазвичай в договорі навіть прописують прізвища суддів, які будуть розглядати справу.

Процедура подання та розгляду позову тут схожа з звичайним судом, але можуть відрізнятися розцінки на судові витрати. Третейський збір залежить від суми позовних вимог. Якщо вони перевищують 30 тис. грн., то третейський збір практично дорівнює держмиту за розгляд позову в господарських судах: 1% від ціни позову + 400 грн. Розмір третейського збору так же, як і державне мито за розгляд позову в господарському суді, обмежений і не може перевищувати 1500 неоподатковуваних мінімумів доходів громадян (тобто 2,5 тис. грн.). Крім того, рішення третейського суду практично не можна оскаржити в інших інстанціях.

При укладанні договору вкладу уважно перевірте:

  • дати, зазначені в договорі: з якого числа відкривається внесок і коли закінчується термін вкладу;
  • чи ті відсотки вказані в договорі, про які ви чули від працівника банку або читали в рекламному проспекті;
  • обов'язково подивіться, чи єне стягує банк комісійні за відкриття та ведення рахунку, і якщо так, то уточніть, як це відіб'ється на підсумковому проценті, отриманому вами після закінчення строку вкладу. За зарахування безготівкових коштів при видачі готівкою та за переказ банк може утримати комісію за затвердженими тарифами. Найчастіше це повідомляється дрібним шрифтом або взагалі відсутнє в договорі, і тоді потрібно дивитися додаткові документи. Поцікавтеся у працівника банку, які ще комісійні вам доведеться виплачувати;
  • переконайтеся, що на вашому екземплярі договору банківського вкладу стоїть кругла печатка, інакше документ автоматично втрачає юридичну силу.

FAQ з фінансових послуг

Бланки документів