У банк з довіреністю: відповіді на питання про особливості використання 07.09.2011

Prosto іноді бувають ситуації, коли складно, а то й неможливо самостійно потрапити в банк і здійснити необхідні операції, наприклад, з депозитом - саме для цього вкладники, як правило, оформляють довіреність на інших осіб. Які є способи оформити довіреність, в яких випадках може знадобитися і в чому можуть проявлятися підводні камені питання - дізнавався Prostobank.ua.

В яких випадках знадобиться?

За словами банківських співробітників, як правило, користуються можливістю оформлення довіреності ті українці, які зберігають гроші в банку. "Якщо говорити про обслуговування фізичних осіб, то в банківській практиці найчастіше зустрічаються доручення, видані клієнтами на відкриття банківських рахунків (поточних, депозитних) і розпорядження коштами на них", - розповідає Юлія Божук, головний юрисконсульт управління правової методології та нормативного забезпечення VAB Банку . "Як правило, клієнти оформляють довіреність на розпорядження поточними і депозитними рахунками, надаючи третім особам право переводити кошти, знімати їх готівкою, поповнювати рахунки і т.п.", - підтверджує Арсен Сорока, начальник юридичного управління Банку Кіпру .

Перелік випадків, коли може знадобитися довіреність, досить широкий. Від випадку, коли обом з подружжя або членам сім'ї знадобиться одночасно доступ до одного рахунку - до випадків, коли у вкладника якийсь час не буде можливості особисто бути присутнім в банку - наприклад, якщо він їде у відпустку, відрядження або знаходиться в лікувальному закладі, а то і просто не хоче регулярно ходити в банк, якщо до відділення далеко. "Оформляють довіреності, в основному, клієнти пенсійного віку, яким важко кожен місяць відвідувати банк для отримання відсотків, або клієнти, які часто перебувають у відрядженнях і тому також не мають можливості зняття відсотків по вкладу самі", - розповідає Тарас Шкрібляк, директор департаменту продажів Плюс Банку . "Така довіреність, наприклад, може бути для разового отримання вкладу по закінченню терміну його дії або на розпорядження коштами на поточному рахунку (у тому числі і отримання готівкових коштів з рахунку), або на відкриття/закриття рахунку від імені довірителя", - додає Тетяна Любимова, начальник управління організації клієнтської підтримки банку "Хрещатик".

Якщо опустити спадкування депозиту і арешт коштів на рахунку, то з усіх можливих операцій, які стосуються депозиту, без довіреності родичі вкладника (навіть подружжя) можуть розраховувати лише на поповнення рахунку або відкриття нового вкладу на користь певної особи. І то - лише з певними умовами. "Закрити депозитний рахунок, зняти гроші з депозитного рахунку або розпорядитися іншим способом без довіреності від вкладника треті особи, крім законних представників та опікунів, не можуть. Згідно з чинним законодавством України, без довіреності вкладника і при його відсутності можна поповнити депозитний рахунок, якщо заборона на поповнення не встановлена договором банківського вкладу або самим вкладником", - зазначає Юлія Божук. Щоправда, розраховувати на це доцільно лише в разі, якщо ви ретельно вивчили свій депозитний договір і не знайшли там відповідної заборони. "У більшості договорів поповнення вкладу іншою особою (вкладником) без довіреності не передбачено", - попереджає Тетяна Любимова.

З відкриттям вкладу "на родича" теж не просто - особа, на яку ви оформляєте рахунок, має обов'язково звернутися в банк і пройти певну процедуру. "Відкриття депозиту без довіреності від вкладника може бути оформлене через операцію "відкриття рахунку на користь третьої особи", після чого вкладник повинен звернутися в банк і вступити в права за депозитним договором", - пояснює Юлія Божук. "До набуття особою, на користь якої був відкритий депозитний рахунок, права вкладника, це право належить особі, яка відкрила цей рахунок", - підкреслює Арсен Сорока.

Отже, за рідкісними винятками, довіреність не буде зайвою для всіх можливих операцій з депозитом - навіть якщо він відкривається на користь третьої особи.

Чи можна оформити довіреність в банку?

Мабуть, один з найпростіших способів оформити довіреність - звернутися з цією метою в банк, в якому у вас вклад. "Довіреність може бути засвідчена уповноваженим працівником банку, якщо вона складається в банку (у присутності власника рахунку та довірених осіб). Така довіреність додаткового засвідчення не потребує", - пояснює Арсен Сорока.

Як правило, це ще й один із самих недорогих варіантів: за даними компанії "Простобанк Консалтинг", вартість відповідної послуги в українських банках коливається в діапазоні 5-50 гривень, але може доходити і до 100 гривень (див. таблицю нижче). Деякі банки (наприклад, VAB Банк і Плюс Банк) і зовсім надають таку послугу безкоштовно.

Втім, не всі банки готові оформити довіреність. Так, представники чотирьох з 15-ти банків, в які звертався Prostobank.ua, повідомили, що у них неможливо отримати таку послугу (Промінвестбанк, ПУМБ, Укргазбанк, Укрсоцбанк). Якщо ж банк, в якому у вас вклад, все-таки надає таку можливість, то все, що вам потрібно зробити - це відвідати його особисто разом з довіреною особою та відповідними документами. "Довіреність на виплату відсотків та суми вкладу, тобто банківську довіреність, можна оформити безпосередньо у відділенні банку, де відкривається вклад. Для цього потрібна присутність вкладника і довіреної особи з паспортами і ідентифікаційними кодами. Довіреність оформляється окремо на кожний вид вкладу, і діє протягом терміну дії депозитного договору. Доручення заповнюється власноруч вкладником у двох примірниках (для довіреної особи і банку) і підписується начальником відділення", - розповідає Тарас Шкрібляк. Завірені копії ваших документів залишаться у справі банку.

Для вичерпного опису питання зазначимо, що перш ніж оформляти доручення, доцільно уточнити всі необхідні деталі у вашому банку, оскільки деякі установи взагалі можуть відмовлятися приймати довіреності, оформлені поза банком (наприклад, так заявили під час дослідження компанії "Простобанк Консалтинг"  в ОТП Банку).

Хто замінить нотаріуса?

Добре, коли ви все заздалегідь спланували і користуєтеся всіма зручностями доступу до депозиту ваших близьких. А що робити у випадку, коли за будь-яких причин звернутися до нотаріуса не вийде (або хочеться скористатися більш дешевим варіантом), і в банку ви теж не встигли оформити потрібний документ?

Так, якщо ви знаходитесь на лікуванні в лікарні, можна попросити запевнити документ головлікаря. "До нотаріально засвідченої прирівнюється довіреність особи, яка перебуває на лікуванні в лікарні, санаторії або іншому військово-лікувальному закладі, засвідчена начальником цієї установи, його заступником по мед. частині, старшим або черговим лікарем", - розповідає Катерина Гутгарц, головний редактор сайту Prostopravo.com.ua.

Якщо ви знаходитесь в селі, де немає нотаріусів, то можна звернутися за завіренням в місцеву раду (а військовослужбовці можуть звернутися до свого командира або начальника). "До нотаріально засвідченої прирівнюється і довіреність особи, що проживає в населеному пункті, де немає нотаріусів, засвідчена посадовою особою органу місцевого самоврядування (крім довіреності на право розпорядження нерухомим майном, управління і розпорядження корпоративними правами, користування і розпорядження транспортними засобами)", - відзначає Катерина Гутгарц. Особи, які потрапили в слідчий ізолятор або установу виконання покарань, також мають право звернутися за посвідченням доручення до начальника.

А якщо необхідність скористатися депозитом наздогнала вас, коли ви були за кордоном, то можна звернутися в консульство, дипломатичне представництво - за законом вони мають право вчиняти нотаріальні дії за кордоном.

Нарешті, якщо вам просто потрібно отримати через близьку людину зарплату, пенсію, стипендію або інший платіж, то довіреність можна завірити посадовою особою організації, в якій ви працюєте, вчитеся, знаходитесь на стаціонарному лікуванні або навіть представниками Жеку за місцем вашого проживання.

З чим можуть виникнути складнощі?

Цілком зрозуміло, що якщо довіреність оформлена в банку, то жодних складнощів при її наданні виникнути не повинно. "Якщо довіреність оформлялася в присутності працівника банку, співробітник банку перевіряє, чи не надходило від довірителя ніяких повідомлень про відкликання довіреності. Якщо таких не було, довіреність перевіряється тільки на дотримання форми і сприймається як діюча. Це не забирає багато часу", - Юлія Божук.

Якщо ж довіреність була оформлена поза банком, то тут вам, швидше за все, доведеться зіткнутися з перевіркою документа на достовірність, причому особливості цієї перевірки будуть змінюватись в залежності від установи, в якій у вас депозит. "Внутрішніми документами банку це не передбачено, але за рекомендацією юридичного департаменту ми вимагаємо витяг з Державного реєстру довіреностей, тим самим ми перевіряємо дійсність виданої довіреності, а також ідентифікуємо особу, яка надала доручення", - розповідає Тамара Сікорська, менеджер департаменту продуктів розвитку роздрібного бізнесу Credit Agricole . "При перевірці нотаріально посвідченої довіреності працівник банку зобов'язаний провести візуальну перевірку бланка, а також звірити реквізити довірителя з реквізитами, зазначеними в договорі банківського рахунку і реквізитами повіреного з пред'явленими паспортними документами, здійснити повну ідентифікацію довіреної особи. Копія такої довіреності залишається у справі оформлення рахунку", - відзначає Арсен Сорока, начальник юридичного управління Банку Кіпру.

Як правило, перевірка не займає більше доби, але в деяких установах, особливо якщо мова йде про оформлений за кордоном документ, може тривати і три дні. Але на цьому можливі сюрпризи не закінчуються.

У ряді випадків пред'явнику доручення можуть відмовити у проведенні операції. "Банк може відмовити в здійсненні операцій на підставі довіреності, якщо неможливо провести ідентифікацію довіреної особи при її зверненні в банк або за формальними ознаками (неналежна форма доручення, недостатність повноважень, не вказана дата видачі довіреності, відсутня печатка юридичної особи)", - зазначає Юлія Божук. "Банк повинен відмовити довіреній особі в проведенні операцій у разі відсутності в довіреності переліку дій, які довірена особа намагається здійснити, а також наявності обгрунтованих сумнівів у достовірності або дійсності доручення", - пояснює Арсен Сорока.

Крім цього, банк може відмовити, якщо замість оригіналу довіреності ви пред'являєте його копію, завірену нотаріально, або якщо установі відомо про смерть довірителя. "Банк може відмовитися від проведення будь-яких операцій на підставі довіреності за причини смерті особи, яка видала довіреність, оголошення її померлою, визнання її недієздатною або безвісно відсутнєю, обмеження її цивільної дієздатності", - додає Тетяна Любимова.

Як уникнути гострих кутів?

Як бачимо, на етапі оформлення довіреності слід упевнитися, що документ буде відповідати всім вимогам перевірки банку. Насамперед, довіреність повинна бути оформлена відповідно до вимог законодавства. "В довіреності обов'язково повинні бути вказані дата її видачі, термін дії, що ідентифікують ознаки довірителя, ім'я довіреної особи, перелік повноважень, наданих довіреній особі (в тому числі, номери поточних або депозитних рахунків, якщо надаються повноваження щодо конкретних рахунків, а не взагалі), підпис довірителя (або уповноваженої особи), а для юридичних осіб - ще і печатка", - розповідає Юлія Божук.

Крім цього, фрази загального характеру не дадуть вашій довіреній особі права на конкретні дії щодо вашого депозиту. "У довіреності повноваження пред'явника повинні бути чітко конкретизовані - зі змісту цього документа має бути зрозуміло, на здійснення яких саме дій він виданий. Наприклад, фраза "розпоряджатися всім своїм майном" не говорить про право довіреної особи відкривати або закривати рахунки", - попереджає Юлія Божук. "У дорученні повинні бути детально описані операції, на проведення яких операцій уповноважив довіритель довірену особу, тобто відкриття/закриття рахунку, зняття готівкових коштів з рахунку й т.д.", - підтверджує Тетяна Любимова.

Нарешті, якщо довіреність видана нерезидентом, на неї поширюються окремі вимоги. "Така довіреність підлягає легалізації або апостилізації залежно від міжнародних угод України, повинна бути перекладена на українську мову, причому підпис перекладача засвідчується нотаріально", зазначає Юлія Божук.

Особливості оформлення та перевірки в 15-ти українських банків, найбільших за розміром активів, за дослідженням компанії "Простобанк Консалтинг" на 1 вересня 2011 року.

За даними компанії "Простобанк Консалтинг"

Думка

Катерина Гутгарц, головний редактор сайту Prostopravo.com.ua 

Довіреність - це письмовий документ, що видається однією особою іншій для представництва її інтересів перед третіми особами. Відносини представництва регулюються, насамперед, Цивільним Кодексом України.

Представник не має права здійснювати дії:

• які за своїм змістом можуть бути здійснені лише особисто (вступ у шлюб, заповіт, прийняття спадщини, особисті немайнові права інтелектуальної власності (авторство), управління майном, участь у господарському товаристві і т. д.);
• від імені особи, яку він представляє щодо себе особисто та інших осіб, яких він представляє.

В інших випадках, дії від імені іншої особи можуть здійснюватися за довіреністю. Крім того, деякі угоди можна укладати на користь третіх осіб (договір банківського вкладу, наприклад). Тоді довіреність не потрібна. Різниця в тому, що в такому випадку особа, на користь якої укладено угоду може від неї відмовитися.

Крім договірного представництва, є представництво, що виникає на підставі закону (батьки відносно малолітніх і неповнолітніх дітей, опікуни відносно малолітніх і недієздатних осіб), а також представництво, що виникає на підставі акта юридичної особи (директор, діє на підставі статуту).

У тексті доручення повинні бути вказані час і місце її видачі, ПІБ довірителя або повіреного, а також вказані конкретні юридичні дії, на здійснення яких вона видається. У довіреності може бути вказаний термін, на який вона видана, якщо термін не вказано, вважається, що видана довіреність на невизначений термін і зберігає силу до припинення її дії

Форма доручення повинна відповідати формі угоди, на здійснення якої вона видається. Довіреність, видана в порядку передоручення, повинна бути завірена нотаріально.

Тетяна Любимова, начальник управління організації клієнтської підтримки банку "Хрещатик"

При оформленні довіреності в банку клієнт повинен мати при собі паспорт або документ, який його замінює, та довідку, видану органом державної податкової служби, що засвідчує присвоєння фізичній особі-резиденту ідентифікаційного номера платника податків. Якщо в паспорті клієнта зроблено відмітку про право здійснювати будь-які платежі без ідентифікаційного номера, то документ про його присвоєння не потрібен.

Довіреність оформлюється в банку власником рахунку в присутності довіреної особи і уповноваженої особи банку.

Довіреність клієнт оформляє власноруч у вигляді окремого документа. У тексті доручення вказуються місце і дата його складання, прізвище, ім'я, по батькові, паспортні дані, ідентифікаційний номер платника податків та адреса проживання особи, на чиє ім'я ця довіреність видається.

У довіреності чітко вказуються повноваження довіреної особи (тобто перелік операцій, які можна проводити) та вказуються номер договору та рахунку, на який видається доручення, наприклад:

• отримувати через касу банку грошові суми з рахунку, у тому числі нараховані відсотки за вкладом;
• отримати суму вкладу по закінченні строку дії договору;
• достроково розірвати договір і отримати суму вкладу;
• здійснювати безготівковий переказ коштів з рахунку, і т.д.

При цьому строк дії довіреності встановлюється вкладником, але не може перевищувати строку дії договору банківського вкладу або договору банківського рахунку.

На даний момент вартість послуги оформлення довіреності в нашому банку складає 30 грн.

Юлія Божук, головний юрисконсульт управління правової методології та нормативного забезпечення VAB Банку

Довіреність можна оформити і безпосередньо в банку. Для цього клієнту (в тому числі і вкладникові) необхідно прийти у відділення банку разом з довіреною особою, надати свій паспорт і картку платника податків (довідку про присвоєння ідентифікаційного номера) і в присутності уповноваженого працівника банку оформити довіреність, вказавши номер рахунку або рахунків, П.І.Б. та повноваження довіреної особи, строк дії довіреності і дату видачі довіреності. Форма доручення затверджується банком і є типовою. Довірена особа і уповноважений працівник банк також зобов'язані розписатися в довіреності.

У випадку якщо клієнт (вкладник) оформляє довіреності не відразу при відкритті рахунку, а з плином деякого часу, він повинен надати оригінал договору поточного рахунку або договору банківського вкладу. Довіреність оформляється у двох примірниках: один передається клієнту (вкладником), другий - банк залишає у себе. У нашому банку дана послуга є безкоштовною.

Арсен Сорока, начальник юридичного управління Банку Кіпру

Відповідно до інструкції НБУ (п. 10.7 Інструкція про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземній валютах, затвердженої постановою Правління НБУ від 12 листопада 2003 року № 492) фізичній особі надається право відкрити депозитний рахунок на користь третьої особи шляхом укладення договору банківського вкладу за умови пред'явлення фізособою, що відкриває рахунок, паспорта або документа, який його замінює, тобто без довіреності.

У такому випадку особа, на користь якої було відкрито рахунок, отримує право вкладника з моменту пред'явлення нею банку першої вимоги або виразу нею іншим способом наміру скористатися такими правами.

Операції видачі по депозитних рахунках фізичних осіб здійснюються виключно за розпорядженням власника рахунку або за його дорученням на підставі довіреності, засвідченої нотаріально, а у випадках, визначених законодавством України - іншими уповноваженими на це особами.