Вивчаємо кредитний договір з банком

Prosto вибирати банк по розміру процентної ставки, але не просто - за умовами договору. Тим не менш, з двох способів підбору оптимального варіанту кредиту юридична складова договору кредитування аж ніяк не на останньому місці. На що варто звертати увагу в кредитному договорі в 2010 році, вивчив Prostobank.ua

Загальні правила озброєння

Здавалося б, часи, коли при оформленні кредитного договору потрібно бути напоготові, вже пройшли - в той самий день, коли парламент проголосував за заборону банкам і кредитним організаціям піднімати в односторонньому порядку ставки і всілякі комісії за вже виданими кредитами. Тим не менш, юридичний аналіз "сучасних" кредитних договорів, які потрапили в руки редакції Prostobank.ua показав, що радіти рано, а вивчати перед підписанням ці документи потрібно не менш ретельно, ніж раніше.

Правило перше: читайте кредитний договір повільно, дуже уважно і задовго перед його підписанням. Для такого вивчення можна попросити у банківських співробітників спеціальний шаблон договору."Потенційному позичальникові бажано ознайомитися з шаблоном кредитного договору і з'ясувати відповіді на всі питання, що цікавлять його за договором ще до подачі документів на розгляд і прийняття рішення банком про надання кредиту, - радить Максим Жирко, начальник управління розвитку продуктів і систем індивідуального бізнесу АКБ "Форум". - Так не виникне ситуація, коли в поспіху оформлення угоди кредитний договір підписується "не дивлячись".

Особливо ця порада стосується кредитів на товари в торгових мережах. Після того, як умови видачі позик посилилися, сам факт того, що банк згоден дати кредит - вже радісна звістка. Але це не означає, що треба хапатися за кредит, не вивчивши всі його умови.

Правило друге: ретельно розраховуйте вартість кредиту.

Насамперед, це правило означає, що всі переплати за кредитом, тобто реальна ставка в річних, повинна бути виписана окремим пунктом чітко і прозоро.

Живе застосування правила можна побачити на ілюстраціях, взятих Prostobank.ua з конкретних кредитних договорів. Перший випадок - явно невдалий для позики.

"В даному випадку не зовсім все ясно з комісією - швидше за все, це чисто технічна помилка, не узгоджені відмінки, але позичальнику має бути гранично ясно які види платежів і в якому розмірі він повинен оплачувати", - коментує ситуацію Катерина Гутгарц, юрист адвокатського бюро "АБГ".

Другий приклад також діючого кредитного договору можна без перебільшення назвати зразком - як вимагає закон, зазначений розмір реальної процентної ставки.

Проте на цьому дослідження витрат по кредиту не закінчується. Можуть існувати й інші особливості кредитування, які збільшать ваші витрати."Рекомендується отримати підтверджену інформацію про витрати, пов'язані з обслуговуванням рахунків позичальника при іпотечному кредитуванні. Інакше, несподівано для вас, можуть виникнути додаткові витрати при угоді або додаткова комісія банку, іноді досить істотна", - радить Максим Кошевцов, керівник індивідуального бізнесу ПАТ "Всеукраїнський Банк Розвитку ".

Правило третє: якщо щось в кредитному договорі вас не влаштовує - шукайте інший банк.

Наївно вважати, що банк не скористається своїм зазначеним у договорі правом, наприклад, в односторонньому порядку змінити умови позики. Ймовірність того, що "може пронесе" - 50 на 50: або "пронесе", або ні. При цьому ризик не вартий свічок. Звичайно, сам банк міняти договір для вас і видаляти пункти, які вас не влаштовують, не буде."При оформленні кредиту всі банківські кредитні договори є стандартними і, як правило, не можуть бути змінені в частині пунктів, з якими не згоден позичальник", - пояснює Роман Пила, заступник керівника служби продажів по напрямку готівкового кредитування ПАТ "Плюс Банк ". Однак, як правило, політика банківських юристів залежить від конкретного банку. Іншими словами, якщо одна установа виписала в договорі небажаний для позичальника пункт, то завжди можна знайти банк, що цього не зробив (навіть в умовах, коли кількість банків, що кредитують не доходить і до 20-ти).

Правило останнє, приємне: якщо в банківському кредитному договорі досі стоїть пункт про право банку піднімати процентну ставку за кредитом, то на нього можна не звертати уваги. Якщо договір укладається після 12.12.2008 року (дата, коли в Цивільний кодекс і Закон "Про банки і банківську діяльність" Парламентом були внесені зміни), то пункт про збільшення банком процентної ставки по кредиту в односторонньому порядку є нікчемним, тобто недіючим.

Говоримо про "погані" пункти

Всі установи, кредитні договори яких ми вивчили, в тій або іншій формі виписували своє право на вимогу дострокового погашення кредиту у разі невиконання позичальником зобов’язань за договором. Так що тут вибирати не доводиться, єдине, на що варто звернути увагу у зв'язку з цим пунктом - це на ті самі зобов'язання за договором і на їх придатність для вас. Наприклад, серед таких пунктів можуть бути як цілком справедливі і нешкідливі: оформлення позичальником банкрутства, закінчення та не продовження страхування об'єкта застави, невиконання умов договору, надання неправдивих відомостей позичальником, так і не зовсім прийнятні (наприклад, падіння в ціні об'єкта застави).

Тепер зупинимося докладніше на деяких неприємних пунктах, які ми зустріли в кредитних договорах.

"Позичальник зобов'язується відшкодувати банку витрати, що виникли у зв'язку з оплатою послуг, які надані або будуть надані в майбутньому з метою реалізації прав банку за даним договором". Цей пункт вказує, що до таких послуг відносяться доставка застави на місце зберігання, зберігання застави, послуги, пов'язані з її реалізацією, представлення інтересів банку в суді. Окремо виписано зобов'язання позичальника відшкодувати банку в повному обсязі витрат на надання правової допомоги юридичних фірм та адвокатів, пов'язаних з вирішенням спорів за договором в судах всіх інстанцій. Але найголовніше, що розмір витрат, які повинен буде відшкодувати позичальник, не обмежений ніякої сумою, а зробити це позичальник повинен на першу вимогу банку і в терміни, зазначені ним у письмовій вимозі. Цей пункт говорить сам за себе. Зрозуміло, що він аж ніяк не є стандартним і не використовується більшістю банків, а одиницями.

"При порушенні позичальником зобов'язань з погашення кредиту (у тому числі при відмові позичальника в оформленні або переоформленні договорів поруки, страхування і т.д.) позичальник сплачує банку відсотки за користування кредитом у розмірі..., нараховані від суми непогашеної вчасно заборгованості і оплачувані понад суми щомісячного платежу.

"Таке збільшення процентної ставки у випадку прострочення погашення кредиту, так звана "відкладальна умова", - в рамках закону, але вкрай невигідна для позичальника, - коментує договір Катерина Гутгарц. - Я б не рекомендувала позичальникові укладати договір кредитування на таких умовах".

Окремої уваги заслуговують пені за прострочення. По одному з договорів, який потрапив нам в руки, за кожний день прострочення "позичальник зобов'язується сплатити банку пеню в розмірі 0,15% від суми простроченого платежу. В іншому договорі в ролі штрафу виступала фіксована сума у 500 гривень, яку позичальник зобов'язаний внести у разі порушення будь-якого з пунктів договору. До речі, такий жорсткий пункт не був виявлений лише в одному з договорів, які вивчав Prostobank.ua (замість штрафу той договір передбачав право банку вимагати дострокового погашення кредиту).

У разі "втрати забезпечення за кредитом" (крадіжка застави, смерть або банкрутство поручителя і так далі) банк може зажадати дострокового погашення кредиту. Також деякі банки вказують у договорі, що якщо застава за кредитом втрачає ліквідність, то на першу вимогу банку позичальник зобов'язаний поміняти забезпечення кредиту (якщо банк прийде до висновку, що це необхідно). Якщо не хочете нести на своїх плечах ризики падіння цін на нерухомість - не укладайте іпотечний договір з таким пунктом.

Крім перерахованого вище банк може вимагати, щоб його інформували в письмовій формі в обумовлений термін (наприклад, протягом п'яти днів) про настання певних обставин (наприклад, про отримання кредиту в іншій фінансовій установі).

Поряд з перерахованими пунктами можуть існувати ще менш істотні і самі собою зрозумілі дрібні "несправедливості" по відношенню до позичальника. Наприклад, в розділі відповідальності сторін передбачений штраф у разі невиконання будь-якого зобов'язання за договором позичальником. При цьому жодних штрафів для банку у разі невиконання або неналежного виконання його зобов'язань немає. Також деякі банки можуть договором збільшити термін позовної давності щодо стягнення неустойки з року, наприклад, до трьох років. Ще одним прикладом може служити невідповідна сумі кредиту (1500 гривень) заборона банку одержувати кредити в інших фінансових установах, виступати поручителем по зобов'язаннях третіх осіб тощо.

Приємні дрібниці, важливі дрібниці

Наприкінці відзначимо два невеликих важливих моменти. По-перше, звертайте увагу на пункти, які здаються не настільки важливими на перший погляд. Часто вони можуть допомогти вам прийняти остаточне рішення у виборі банку. Наприклад, один з договорів, який потрапив нам в руки, встановлює термін платежу за кредитом на наступний за вихідним або святковим робочий день, тоді як решта вивчені нами договору вимагали оплати в попередній день.

А по-друге, деякі договори можуть вказувати зовсім несподівані вимоги. Наприклад, необхідність здійснити дзвінок для остаточного коригування останнього платежу (який може відрізнятися від щомісячного), необхідність повідомляти заздалегідь у письмовій формі про намір погасити кредит достроково і так далі.

Думка

Роман Пила, заступник керівника служби продажів по напрямку готівкового кредитування ПАТ "Плюс Банк"

Кожен пункт банківського кредитного договору передбачає певні умови, згідно з якими повинні діяти сторони. Зазвичай банки всебічно захищають свої інтереси в договорах і прописують різні варіанти, які можливі внаслідок невиконання або неналежного виконання позичальником договору.

Тому потрібно уважно ознайомитися з усіма умовами договору. Особливу увагу слід звернути на штрафні санкції, які банк має право застосовувати при неналежному виконанні своїх зобов’ язань позичальником, а також вивчити питання щодо ставки за договором: фіксована ця ставка або плаваюча, при яких умовах може бути змінена.

Максим Жирко, начальник управління розвитку продуктів і систем індивідуального бізнесу АКБ "Форум"

Для потенційного позичальника порада - читати весь кредитний договір. Особливу увагу необхідно звернути на наступні моменти:

  • фінансову сторону питання
  • розмір процентної ставки і комісій, можливість та порядок їх зміни, порядок оплати кредиту і нарахованих відсотків, штрафні санкції за договором;
  • права та обов'язки позичальника;
  • права та обов'язки банку;
  • "прозорість" і зрозумілість тексту договору.

Світлана Фрідріхсон, начальник упуправління розвитку кредитних продуктів VAB Банку

Зараз всі можливі "підводні камені", які можуть виникнути в процесі кредитування, досить жорстко врегульовані законодавчо. Так, наприклад, фінансовим установам заборонено підвищувати процентну ставку по кредитному договору в односторонньому порядку і вимагати дострокового погашення кредиту, якщо клієнт не згоден з пропозицією банку про збільшення ставки. Також банк зобов'язаний надати клієнту розрахунок сукупної вартості кредиту, з повним роз'ясненням всіх статей витрат, пов'язаних з оформленням кредиту, і т.д.

Володіючи повною інформацією, яку йому зобов'язаний надати банк, позичальник сам визначає, чи підходять йому умови кредитування. Однак щоб їх адекватно оцінити, треба читати кредитний договір у повному обсязі. Особливу увагу слід приділити розділу, присвяченому зобов’ язанням позичальника - за їх порушення можуть застосовуватися ті або інші види штрафних санкцій, аж до вимоги погасити кредит достроково.

Підписуючи договір, потенційний клієнт повинен розуміти, що всю історію виконання ним взятих на себе зобов'язань за позикою банк передає в бюро кредитних історій, що теж зазвичай прописано окремим пунктом кредитного договору. І від виконання позичальником зобов'язань за одним конкретним договором буде залежати його можливість отримувати кредити в майбутньому, причому як в цьому банку, так і в будь-якій іншій фінансовій установі країни.

Максим КошевцовМаксим Кошевцов, керівник індивідуального бізнесу ВАТ "Всеукраїнський Банк Розвитку"

На етапі оформлення позики особливу увагу слід приділити умовам кредитування банку, а також кредитному договору. Хотілося б відзначити можливість дострокового погашення кредиту. У більшості банків існує практика встановлення комісій за дострокове погашення в перші 1-3 роки користування кредитом. В цей період, дострокове погашення кредиту, як часткове так і повне або не допускається, або передбачає сплату додаткових зборів, в розмірах, які обговорюються в кредитному договорі.

Третій, і один з найбільш важливих нюансів, на який слід звернути увагу в кредитному договорі - перегляд відсоткової ставки за кредитом без вагомих причин.

Хотілося б приділити особливу увагу кредитним договорам на купівлю нерухомості на первинному ринку. У разі придбання нерухомості на первинному ринку (тобто в будинку, який ще не введено в експлуатацію) банк бере в заставу майнові права на квартиру. Якщо з якихось причин об'єкт не здається в експлуатацію і позичальник не отримує квартиру, відповідати перед банком все одно доведеться, незважаючи на те, що зобов'язання було забезпечене заставою.

Важливим питанням у кредитному договорі є реквізити рахунків, на які позичальник буде здійснювати погашення кредиту. Не надходження коштів на ці рахунки є простроченням платежу, навіть якщо ви вчасно його здійснили.

Ігор Приходько, директор департаменту аналізу та управління ризиками Астра Банку

Коли береш гроші в кредит, необхідно знати, на яких умовах будеш їх повертати. Умови описані в кредитному договорі. Тому:

  • треба уважно читати договір;
  • якщо в договорі щось незрозуміло, просити кредитного менеджера роз'яснити, що мається на увазі в рамках існуючого контексту;
  • слід звертати увагу на періодичність сплати за кредитом, складові плати за кредитом (відсотки, комісії, умови, які стосуються страхування майна та інше) - все це впливає на розмір виплат.

Треба уважно дивитися на виписані в договорі кредитування права банку щодо вилучення застави, вимог дострокового погашення кредиту, зміни процентної ставки. Якщо є внутрішні сумніви у виконанні всіх умов кредитного договору, незгода з якимось пунктом, і банк не йде на його зміну, можливо, краще відмовитися від підписання кредитного договору.

Опубліковано на сайті: 27.12.2010

Автор: Аліса Лисицина

Джерело: http://www.prostobank.ua/






Простоправо ТВ








Рекомендуем