Як підготувати та укласти договір страхування?

З точки зору страхового брокера не доцільно і не професійно страхуватися поспіхом, надаючи підготовці лише кілька днів. Підписання будь-якого договору страхування життя, за умови що до нього поставилися серйозно і професійно, завжди є фіналом великої роботи.

 

Договір страхування не виняток, і ми б хотіли зупинитися на деяких етапах його підготовки, яким необхідно приділити достатньо часу і уваги для забезпечення надійного страхового покриття.

Щоб грамотно і продумано укласти договір страхування, ми рекомендуємо мати в запасі не менше одного місяця до необхідної дати набрання сили страхового покриття.

І це без урахування тимчасових витрат, пов'язаних з вибором надійної страхової компанії і грамотним формулюванням страхової суми. Перед підписанням договору страхування варто пройти ще й такі підготовчі етапи.

1. Для страхування об'єкта нерухомості необхідний його технічний опис. Грамотно складений технічний опитник може запропонувати клієнту страховий брокер. Він повинен містити відомості про конструктивні особливості будівель і споруд, про матеріали, використані під час будівництва, про системи протипожежної та фізичної безпеки об'єкта, про найближче оточення і можливі природні небезпеки. Вся ця інформація дозволяє фахівцю страхової компанії надати об'єкту ту чи іншу категорію ризику, що врешті вплине на вартість страховки.

При цьому слід пам'ятати, що коли фахівець з оцінки ризику не має достатньої інформації, то він припускатиме найгірший варіант, а значить, може підвищити страховий тариф. Таким чином, найбільш повний і детальний опитний лист дозволить отримати страховий тариф, який максимально відображає особливості конкретного об'єкта нерухомості.

Є в опитника й інша корисна функція. Зробивши якісний опитник частиною договору страхування, ви вбережете себе від невиплати відшкодування за настання страхового випадку, мотивованої тим, що ви не надали страховику достатньої інформації про страховий об'єкт. Коли всі сильні сторони, а також потенційні недоліки і ризикові особливості об'єкта викладені письмово, то страховик бере ризик «як є» і підстав для відмови у майбутньому буде менше.

Приміром, технічний опитник для торговельно-розважального комплексу може мати обсяг у 3-4 сторінки машинописного тексту. Для його заповнення може знадобитися взаємодія декількох служб, що обслуговують будівлю, звернення до архіву документів або запит щодо постачальників устаткування і матеріалів. Якщо ж мова йде про виробничий комплекс або страхування будівельно-монтажних ризиків, тут обсяги необхідної інформації ще більші. На додаток до опитника може знадобитися сюрвей (огляд та фотографування технічними фахівцями) об'єкта представниками страховика або фахівцями сюрвейської компанії (для великих об'єктів запрошуються також і зарубіжні фахівці), а також збір і надання певного переліку документів.

Враховуючи час на заповнення технічних опитників, збір документації, узгодження термінів і проведення сюрвея, слід приділити щонайменше два тижні.

2. Коли вся технічна інформація зібрана, ризик оцінений і умови страхування відомі, настає етап узгодження тексту договору. Клієнти, які працюють зі страховим брокером, не підписують стандартні, шаблонні форми договорів страхових компаній. У них є можливість переформулювати пункти договору страхування на свою користь. Однак необхідно пам'ятати, що внесення правок, навіть таких, які здаються юристам страхувальника суто косметичними, може спричинити істотну зміну в страховому покритті, що обов'язково зажадає координації дій страховика з перестрахувальником — компанією, яка страхує ризики самої страхової компанії.

Необхідно бути готовими до того, що західні перестраховики можуть досить повільно реагувати на запити своїх українських партнерів. Крім того, у них свої традиції ведення страхового бізнесу (скажімо, для Лондона нормально «задуматися» на кілька місяців), інший календар робочих і вихідних днів (наприклад, тривалі різдвяні канікули), а значить не завжди можна розраховувати на оперативне узгодження договору.

Якщо ж Ваша СК внесе зміни до договору, не отримавши згоди і підтвердження перестрахувальника, то ризик може опинитися на її власному утриманні, а шанси страхувальника швидко і в повному обсязі отримати відшкодування знижуються. Чим більше правок за договором, зроблених страховим брокером або юристами страхувальника, тим тривалішим і багатоетапним може стати процес їхнього узгодження.

Щоб максимально успішно узгодити правки і зауваження щодо тексту договору страхування, приділіть на це не менше двох тижнів.

3. Якщо страхується заставне майно і договір страхування укладається на користь банку, то термін підготовки договору страхування до підписання повинен враховувати ще й внутрішні процедури банку. Страховий брокер добре знає, які банки і в який термін узгоджують перелік акредитованих для окремо взятого об'єкта страхових компаній, скільки часу займає в тому чи іншому банку процес узгодження тексту договору і як довго займе візування договору на підпис усіма зацікавленими службами банку.

Щоб уникнути неприємностей, бажано запланувати два-три тижні для проходження всіх процедур узгодження з банком.

4. Нарешті настає момент, коли всі нюанси договору узгоджені, і всі залучені до процесу сторони підтвердили свою згоду на випуск оригіналів договорів. На цьому етапі можна зіткнутися з затримкою, пов'язаною з відсутністю підписувача від СК (за традицією страхової справи перший договір підписує страхова компанія).

Посадова особа, яка має повноваження підписувати договори страхування, може фізично бути відсутньою в офісі, і не завжди їй є повноправна заміна. Буває навіть так, що працівники СК усі разом вирушають на виїзний семінар або корпоративний захід. Тому непередбачливо розраховувати на випуск і підписання оригіналів договорів протягом одного робочого дня.

Крім того, так званий людський фактор, на жаль, ніхто не скасовував і у фінальних версіях договорів завжди можуть виявитися помилки, що спричинить їхній перевипуск і перепідписання.

Щоб уникнути розчарувань і зривів термінів страхування, завчасно передбачте два-три дні на випуск оригіналів договорів, їхнє підписання та доставку з офісу страхової компанії.

Резюмуючи вищенаведене, страховий брокер рекомендує підготовку до укладання договору страхування починати не менш ніж за місяць, а в разі страхування банківської застави — за півтора місяця до необхідної дати набрання сили страхового покриття.

Опубліковано на сайті: 11.02.2011

Автор: Катерина Шум

Джерело: http://forinsurer.com/





Подпишитесь на рассылку сайта, это бесплатно!
Всего подписчиков -





Простоправо ТВ








Рекомендуем