Оформляємо вклад на третю особу: особливості та підводне каміння - 11.07.2012

Prosto хочете подарувати гроші друзям або родичам, але не в конверті, а у вигляді банківського вкладу? Чи плануєте накопичити кошти на депозиті для дітей чи онуків до їхнього повноліття? Про переваги і недоліки всіх способів оформлення депозиту на третю особу дізнавався Prostobank.ua // 11.07.2012

Щодо того, кому може знадобитися вклад на третю особу, насамперед згадують про можливості використовувати такий депозит як подарунок. «Не можу сказати, що вкладники оформляють депозити на третю особу часто, але такі випадки є. Цей вклад може бути нестандартним подарунком», — розповідає Ольга Димочко, начальник управління розвитку роздрібних продуктів VAB Банку.

Крім того, відкрити вклад на третю особу може знадобитися і в інших випадках. «Затребуваною така послуга може бути тоді, коли вкладник загубив документи або перебуває у від'їзді, а також у разі тимчасової недійсності паспорта (наприклад, відсутність фотографії за віком) або відсутності реєстрації. Іноді використовується за підписанні угод», — коментує Валентина Єременко, начальник управління організації та підтримки депозитних програм банку «Хрещатик».

Щодо читачів Prostobank.ua, то вони також не часто користуються можливістю відкрити депозит на третю особу. За результатами опитування, проведеного на сайті, майже 85% опитаних читачів ніколи не відкривали депозит на третю особу. Серед тих, хто користувався такою можливістю, більшість (7,7% тих, хто взяв участь в опитуванні) відкривали вклад на ім'я дитини.

Розглянемо докладніше, яким чином вкладник може оформити право власності на депозит на іншу людину.

Спосіб перший: звичайний вклад на третю особу

Найпростіший та очевидний спосіб оформити депозит на свого друга або родича — звернутися в банк і укласти договір банківського вкладу, вказавши в ньому ім'я і дані цієї особи. Юристи наголошують, що згідно з українським законодавством будь-який депозит можна оформити на третю особу. «Можливість укладення договору, зокрема договору банківського вкладу, на користь третьої особи передбачена статтями 636, 1063 Цивільного кодексу України, а також Інструкцією про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземній валюті», — коментує Катерина Гутгарц.

Перевагою такого способу відкриття депозиту можна вважати те, що вам не знадобляться додаткові документи: достатньо буде вказати необхідні дані. «Істотною умовою (без якої договір не може вважатися укладеним) такого договору є ПІБ фізичної особи або повне найменування юридичної особи, на користь якої укладається договір», — розповідає Катерина Гутгарц, головний редактор порталу Prostopravo.com.ua.

Ще одна особливість депозиту, відкритого на третю особу, — «адресат» вашого подарунка перебере права вкладника на себе лише після того, як особисто звернеться в банк із документами. «Особливістю вкладів на користь третіх осіб є те, що особа, на ім'я якої відкритий депозит, стане вкладником з моменту пред'явлення їм до банку певних вимог, що випливають з прав вкладника. До особистого звернення третьої особи в банк клієнт, який відкрив депозит і уклав договір, може також користуватися всіма правами вкладника», — розповідає Юлія Солодовник, начальник відділу розвитку пасивних і розрахункових операцій банку «Фінанси та Кредит».

Крім того, такий вклад може бути використаний замість грошового переказу: якщо ваш друг або родич перебуває в іншому місті, а ви збираєтеся переказати йому велику суму і не хочете платити комісію за переказ коштів, то можна відкрити короткостроковий вклад на його ім'я. Правда, цей спосіб можна використовувати в тому випадку, якщо в місці проживання одержувача коштів є відділення обраного вами банку, адже йому доведеться звернутися туди для набуття права вкладника за депозитом.

Переваги:

  • для відкриття вкладу не потрібна присутність третьої особи або надання її документів (у деяких банках можуть вимагати тільки їхні копії);
  • до звернення особи, на ім'я якої відкрито вклад, до банку права користування коштами залишаються за вкладником. Останній зможе розпоряджатися ними, а також поповнювати депозит в разі нагальної потреби, або якщо особа, на ім'я якої відкрито депозит, через якісь причини не зможе з'явитися в банк;
  • вклад може бути відкритий на прохання третьої особи і за рахунок його коштів, якщо ця особа не може відкрити депозит самостійно (наприклад, через втрату документів);
  • вклад може бути використаний замість грошового переказу.

Недоліки:

  • якщо вклад відкривається не як подарунок, а на прохання третьої особи і за рахунок її коштів, або як альтернатива грошового переказу, то недоліком може бути неможливість розпоряджатися грошима на рахунку до моменту звернення в банк з документами, що посвідчують особу. У цьому випадку варто звернути увагу на наявність відділень банку в місці проживання одержувача коштів і на умови набрання права вкладника, передбачені в договорі.

Умови найбільш високодохідних депозитів від банків серед 50-ти лідерів за активами, за дослідженнями компанії «Простобанк Консалтинг» станом на 25.06.2012 р. (враховувалися вклади строком до одного року і з мінімальною сумою не більше 5000 грн, по одному найбільш вигідному вкладу від банку, не враховувалися вклади до повноліття і депозити для пенсіонерів)

Ставка, річних

Банк / Вклад

Мінімальна сума, грн

Строк

Виплата відсотків

Пролонгація

23%

ЄВРОГАЗБАНК / Лови момент

1000

370 днів

щомісяця

немає

23%

VAB Банк / З любов’ю, VAB!  (онлайн-депозит, комісія за перерахування початкової суми вкладу – 80грн)

2000, можливе поповнення

3 місяці

в кінці строку

автоматична

21,87%

Південкомбанк / Динамічний +

1000

6 місяців

щомісяця

немає

21,75%

Актив-банк / Актив прибутковий

500

12 місяців (+1 день)

в кінці строку

надбавка 0,25% річних до ставки

21,5%

Дельта Банк / Найкращий з любов’ю Online

1000

6 місяців

щомісяця

немає

Спосіб другий: депозит за дорученням

Інший варіант оформлення депозиту на третю особу — за дорученням, одержаного від останнього. У такому випадку ймовірно не йтиметься про оформлення вкладу в подарунок, він підійде тим, хто з певних причин не може особисто з'явитися в банк для оформлення депозиту.

Цей депозит також можна використовувати як альтернативу грошовому переказу, якщо ви хочете уникнути комісії за перерахування коштів. У цьому випадку вклад має ще одну перевагу: одержувачу грошей не обов'язково звертатися до відділення банку з документами, в кінці терміну він зможе відразу отримати кошти з відсотками в касі банку в своєму місті, на поточний рахунок або на пластикову карту. Правда, щоб це стало можливим, вам доведеться завчасно подбати про оформлення доручення.

Переваги:

  • дозволяє оформити вклад у тому випадку, якщо вкладник не може з'явитися в банк через якусь причину;
  • право власності на вклад відразу закріплено за тією людиною, на чиє ім'я він відкритий;
  • за використанні вкладу замість грошового переказу адресат може отримати гроші після закінчення строку депозиту без додаткового візиту у відділення банку для набрання права вкладника (наприклад, отримавши суму вкладу і відсотки за ним на платіжну картку або поточний рахунок).

Недоліки:

  • необхідність оформлення доручення в банку або у нотаріуса.

Умови найбільш дохідних короткострокових (терміном до 1 місяця) депозитів від банків серед 50-ти лідерів за активами, за дослідженнями компанії «Простобанк Консалтинг» станом на 25.06.2012 р. (враховувалися вклади з мінімальною сумою не більше 5000 грн, по одному найбільш вигідному вкладу від банку, не враховувалися вклади до повноліття і депозити для пенсіонерів).

Ставка, річних

Банк

Вклад

Мінімальна сума, грн

Строк

Поповнення та часткове зняття

21%

Фінансова ініціатива

7 ініціативних років

1000

31 день

немає

16,75%

Актив-банк

Актив прибутковий

500

1 місяць

немає

15,5%

Мегабанк

Продуктивний місяць

500

31 день

Часткове зняття до 20% від суми одноразово

14,75%

Universal Bank

Терміновий

1000

1 місяць

немає

14,75%

Дельта Банк

Найкращий On-line (можна одноразово змінити валюту вкладу)

1000

1 місяць

поповнення від 500 грн

Спосіб третій: вклад на пред'явника

Здавалося б, найпростіший і прогресивний спосіб відкрити вклад на третю особу — придбати депозитний сертифікат на пред’явника. Подарувати такий папір можна будь-кому, не потрібні жодні додаткові документи, а у разі необхідності власник сертифіката зможе його продати або надати в заставу за кредитом.

Однак на практиці за використанні цього інструмента вкладник матиме низку незручностей.

По-перше, відповідно до закону «Про цінні папери і фондовий ринок», депозитний сертифікат — це борговий цінний папір. Тож дохід від операцій з ним оподатковується за звичайною ставкою податку на доходи фізосіб у 15% річних, на відміну від відсотків за депозитом.

По-друге, депозитні сертифікати не гарантуються Фондом гарантування вкладів фізосіб, а це важливо в умовах нестабільності на фінансових ринках і загрози нової фінансової кризи.

По-третє, і це також важливо, сертифікат на пред’явника не підлягає відновленню. Тобто якщо папір викрадуть, ваші гроші зможуть отримати шахраї, а якщо сертифікат буде втрачено або знищено, вони так і залишаться в банку, отримати їх ви не зможете.

Як наслідок, депозитні сертифікати не мали великого поширення серед українських банків: за дослідженнями компанії «Простобанк Консалтинг» станом на 25.06.2012 р., такий продукт пропонує лише одна установа серед 50-ти банків-лідерів за активами — банк «Таврика». За умовами установи, за сертифікатом у гривні можна отримати 21-22,7% річних залежно від суми та строку вкладу, у доларах — від 9% до 10%, у євро — від 8% до 9% річних.

Умови депозитних сертифікатів, за дослідженнями компанії «Простобанк Консалтинг» станом на 25.06.2012 р.

Назва вкладу

Валюта

Мінімальна сума

Строк

Ставки залежно від строку та суми, річних

Дохідний рік

(виплата відсотків щомісяця)

Гривня

50 000 (для Києва - 100 000)

91–370 днів

21-21,7%

Долар

5 000

(для Києва - 10 000)

9-9,5%

Євро

8-8,5%

Ощадний плюс (виплата відсотків в кінці строку)

Гривня

20 000 и 500 000

21,5-22,7%

Долар

5 000

9,5-10%

Євро

5 000

8,5-9%

«Такий продукт був би цікавим як для клієнтів, так і для банків в тому випадку, якби оподаткування доходу за сертифікатами на пред'явника було приведено до рівня оподаткування доходів за іменними вкладами, а також, якби він був включений у перелік зобов'язань банку, що підлягають гарантуванню за рахунок коштів ФГВФО. Такий сертифікат можна було б подарувати, ним можна було б розрахуватися тощо», — коментує Ольга Димочко. Очевидно, що депозитний сертифікат не передбачає також і можливості поповнення вкладу.

Переваги:

  • за оформленні не потрібні додаткові документи (доручення або дані третьої особи);
  • вільний обіг: депозитний сертифікат можна продати, подарувати, використовувати як заставу за кредитом.

Недоліки:

  • сертифікати не гарантуються Фондом гарантування вкладів фізосіб;
  • сертифікат не підлягає відновленню у випадку втрати, крадіжки або знищення;
  • дохід за депозитним сертифікатом оподатковується за ставкою 15%.

Спосіб четвертий: «дитячі» заощадження

Якщо третя особа, на яку ви хочете оформити вклад, є дитиною, варто звернути увагу на спеціальні вклади на ім'я дитини або депозити до повноліття. Їхня відмінність від звичайного депозиту, оформленого на третю особу, полягає в тому, що такий вклад можна оформити на тривалий термін — до 18 років або до досягнення дитиною повноліття.

Завдяки цьому батьки можуть за допомоги невеликих регулярних внесків і капіталізації відсотків накопичити дитині кошти на навчання, весілля, а, можливо, і на власне житло. Зрозуміло, скористатися цим інструментом зможуть лише ті, хто не боїться довіряти свої заощадження банку на такий тривалий термін.

Інша особливість таких вкладів полягає в тому, що до 14-річчя дитини коштами на рахунку розпоряджаються його законні представники (батьки, усиновлювачі, опікуни), навіть якщо вклад був відкритий третьою особою (наприклад, іншими родичами). «Якщо йдеться про малолітніх осіб (до 14 років), то законодавець лише надає їм право здійснювати дрібні побутові угоди (приміром, купити в магазині молока). В інших випадках угоди від їхнього імені укладають батьки як законні представники. Тож батьки можуть укласти договір банківського вкладу від імені дитини і розпоряджатися коштами на рахунку», — пояснює Катерина Гутгарц. Тобто якщо на період дії вкладу у сім'ї виникне невідкладна потреба в коштах, то батьки зможуть скористатися грошима на депозиті.

Але вже після 14 років дитина може розпоряджатися депозитом на своє ім'я, правда не самостійно, а з дозволу батьків. «Якщо вклад внесений на ім'я неповнолітнього (від 14 до 18 років) третьою особою, дитина може розпоряджатися ним за згодою батьків і органу опіки та піклування», — коментує Катерина Гутгарц.

При цьому має значення, як саме був оформлений вклад: якщо батьки пішли в банк разом з дитиною і відкрили депозит від її імені, то дозвіл батьків на користування своїми грошима їй не знадобиться, оскільки вклад фактично буде оформлений самою дитиною. Такий спосіб не підійде тим вкладникам, хто не довіряє своєму чаду. «Основним недоліком вкладу неповнолітньої особи є те, що дитина може самостійно відкрити вклад і скористатися цими коштами на свій розсуд, не поставивши до відома батьків або опікуна. Щоб уникнути подібних ситуацій, краще, щоб вклад на неповнолітню дитину був розміщений законним представником з отриманням документа, що підтверджує, що саме він вніс гроші», — розповідає Ольга Димочко.

Переваги:

  • дозволяє накопичувати кошти (наприклад, на навчання дитини) протягом тривалого терміну;
  • законні представники дитини (батьки, опікуни) можуть скористатися коштами у разі необхідності;
  • вклад можна оформити не лише на свою дитину, але й онуків, племінників тощо.

Недоліки:

  • складності в достроковому розірванні вкладу — може знадобитися узгодження з органами опіки;
  • станом на літо-2012 максимальні ставки за «дитячими» вкладами нижчі, ніж за звичайними депозитами;
  • для оформлення вкладу необхідно надати в банк додаткові документи (свідоцтво про народження дитини та ін.).

Умови найбільш дохідних депозитів на ім'я дитини від банків серед 50-ти лідерів за активами, за дослідженнями компанії «Простобанк Консалтинг» станом на 25.06.2012 р. (враховувалися вклади з мінімальною сумою не більше 5000 грн, по одному з найбільш вигідних вкладів від банку).

Ставка, річних

Банк / вклад

Мінімальна сума, грн

Строк

Виплата відсотків

Поповнення

17,5%

Credit Agricole / Дитячий

500

До досягнення повноліття

Капіталізація щомісяця

від 100 грн

17%

ПриватБанк  / Скарбничка дітям

50

1 рік з автоматичною пролонгацією

В кінці строку, капіталізація за пролонгації

від 50 до 2000 грн

17%

Брокбізнесбанк / Дитячий

500

2 роки з автоматичною пролонгацією

В кінці строку, капіталізація за пролонгації

від 250 грн

16,5%

Хрещатик / Повноліття

0

До досягнення повноліття

Капіталізація щомісяця

можливе

16,4%

Укрексімбанк / Майбутнє України

2000

від 730 до 6570 днів

Капіталізація щомісяця

від 500 грн

Думка

Катерина Гутгарц, головний редактор порталу Prostopravo.com.ua

Фізична або юридична особа може укласти договір банківського вкладу на користь третьої особи. При цьому така особа (фізична чи юридична) набирає права вкладника з моменту пред'явлення в банк першої вимоги або іншим способом, щоб підтвердити свій намір скористатися правами вкладника. Форма такого звернення передбачається договором банківського вкладу (усне звернення, письмова заява).

Законодавством не передбачено жодних обмежень для договорів банківського вкладу на користь третіх осіб.

Марина Саєнко, партнер юридичної компанії «Закон Перемоги», адвокат

Особливість цього виду договору в тому, що до набрання особою, на користь якої відкрито банківський вклад, права вкладника ці права належать особі, яка відкрила депозит. Тобто до зазначеного моменту така особа може отримувати відсотки за вкладом, достроково розірвати або змінити договір за угодою з банком. Особа, на користь якої відкрито вклад, має висловити свій намір перебрати право вкладника на себе шляхом звернення в банк із заявою/листом, яка свідчитиме про таке волевиявлення. З моменту отримання банком такого звернення відбувається заміна сторони в зобов'язанні і особа, яка уклала договір, втрачає всі права вкладника за ним.

Однак особа, на користь якої відкрито вклад, може відмовитися від нього. У такому випадку особа, що уклала договір банківського вкладу, має право вимагати повернення депозиту або перевести його на своє ім'я шляхом укладення додаткової угоди або нового договору банківського вкладу і відкриття нового депозитного рахунку.

Ольга Димочко, начальник управління розвитку роздрібних продуктів VAB Банку

Є два варіанти відкриття депозиту на користь іншої людини: відкрити депозит на третю особу і відкриття депозиту за дорученням.

На третю особу можна оформити будь-який депозит. Для цього необхідно відвідати відділення банку і укласти договір банківського вкладу, вказавши в ньому лише прізвище, ім'я та по батькові третьої особи, при цьому власником депозиту, до моменту звернення третьої особи у відділення банку, є той, хто оформляв депозит.

Якщо йдеться про відкриття вкладу за дорученням, це просто економить час клієнта, який зацікавлений у розміщенні, але не має можливості самостійно оформити угоду. Якщо депозит відкривається за дорученням, право користування вкладом належить особі, на чиє ім'я відкритий цей депозит.

Юлія Солодовник, начальник відділу розвитку пасивних і розрахункових операцій банку «Фінанси та Кредит»

Переваги вкладу, що відкривається на користь третьої особи:

  • за відкритті вкладу не обов'язкова присутність третьої особи. Такими перевагами може скористатися громадянин України (тобто третя особа), яка особисто не може відкрити вклад, приміром, через свою відсутність (якщо вона перебуває за кордоном або в іншому населеному пункті);
  • такий вклад буде цікавий громадянам, які не бажають оформляти доручення на ім'я іншої особи для відкриття вкладу на своє ім'я;
  • він стане підмогою для тих українців, у яких тимчасово відсутні необхідні документи для відкриття вкладу;
  • такий депозит може бути неординарним подарунком близькій людині або другу;
  • вклади на користь третіх осіб — це також спосіб убезпечити себе за настанні страхового випадку щодо проблемного банку.

Такі депозити мало затребувані вкладниками в нашому банку. Через ці ж причини ми не пропонуємо їм подібний продукт — депозитні сертифікати.

Валентина Єременко, начальник управління організації та підтримки вкладних програм банку «Хрещатик»

Банк вимагатиме від вкладника (особи, яка оформляє депозит) документи, які зазвичай надаються за відкритті рахунку на своє ім'я: паспорт, довідку про присвоєння ідентифікаційного коду.

Щодо третьої особи законодавство визначає істотну умову договору банківського вкладу — її прізвище, ім'я, по батькові. Водночас, щоб уникнути збігів і можливості початкової ідентифікації, надалі банк вимагатиме додаткові дані: адресу проживання, дату народження.

Якщо рахунок відкривається на ім'я малолітньої дитини, розпоряджаються коштами його законні представники — батьки (усиновлювачі) або опікуни.

Коштами на рахунку, відкритому на ім'я неповнолітньої особи, розпоряджається сама неповнолітня особа за погодженні з органами опіки і піклування та батьками (усиновлювачами).

Вікторія Грецька, начальник Управління організації і супроводу роздрібного бізнесу Укрексімбанку

Практика оформлення вкладів на користь третьої особи в Україну досить поширена. Вкладником є особа, яка відкриває рахунок до того моменту, поки в банк не звернеться особа, на користь якого відкритий рахунок, з метою його використання. Оформлення вкладу на користь третьої особи є зручною послугою для тих, хто хоче забезпечити фінансову підтримку своїх рідних та близьких, тим самим виявляючи довіру і турботу.

Багато банків пропонують розміщення вкладів на ім'я та / або до повноліття дитини на спеціальних умовах. Як правило, для осіб, які хочуть відкрити подібний внесок, важливою опцією є можливість поповнення вкладу, не зайвою буде і капіталізація нарахованих відсотків. Виходячи з того, що умовами вкладів передбачена можливість розміщення грошей на тривалий термін, лояльність дострокового повернення збільшує привабливість "дитячого" вкладу.

Вартість юридичних послуг у фінансовій сфері
Послуга
Кількість пропозицій
Середня ціна, грн

20

кількість пропозицій

377,50

середня ціна, грн

19

кількість пропозицій

384,21

середня ціна, грн

18

кількість пропозицій

338,89

середня ціна, грн

8

кількість пропозицій

4 281,25

середня ціна, грн

7

кількість пропозицій

6 000,00

середня ціна, грн

6

кількість пропозицій

2 366,67

середня ціна, грн

5

кількість пропозицій

500,00

середня ціна, грн

5

кількість пропозицій

840,00

середня ціна, грн

3

кількість пропозицій

5 166,67

середня ціна, грн

2

кількість пропозицій

7 900,00

середня ціна, грн

2

кількість пропозицій

1 150,00

середня ціна, грн

2

кількість пропозицій

2 900,00

середня ціна, грн

2

кількість пропозицій

50 750,00

середня ціна, грн

1

кількість пропозицій

125 000,00

середня ціна, грн






Горячие предложения

Кредиты на карту

более 30 онлайн-сервисов!

Ставка - от 0.01%

Срок - до 180 дней

Сумма - до 20 000 грн.

Документы - паспорт и код

Bookeeper

295 грн. в месяц

Онлайн бухгалтерия

для ФОП и малого бизнеса

первые 30 дней бесплатно!





Пошук юристів і держорганізацій по великих містах